防癌险关注度升温 专家详解投保攻略

文 本刊记者 陈婷

  碎片化保险产品不断覆盖各类重疾,每年最低50元可获得10万元保额的乳腺癌保障

在2013年亚布力论坛上,马云认为,10年后,中国三大癌症将可能困扰着每一个家庭,肺癌、胃癌、肝癌。据统计,目前我国有癌症患者700多万,每年新发患者160万,癌症死亡人数近130万。一旦癌症发生,给家庭带来的经济损失将无比巨大。由此看来,马云的发言,并非危言耸听。

  每经记者 涂颖浩 发自上海

什么是穷癌呢?根据“百度百科”的解释,穷癌,是一个现代词语,它具有两种含义:一是网络流行用语的“穷癌”,是指因为没钱无法满足自己的购物欲望达半年以上的现象;二是指疾病穷癌,在民间,癌症有“富癌”和“穷癌”的说法,例如肺癌、胃癌、食管癌等在发展中国家比较普遍,因此被认为是“穷癌”。而淋巴癌、乳腺癌等在发达国家中较常发生,因此被认为是“富癌”。

  歌手姚贝娜因乳腺癌去世,使得乳腺癌再度成为社会关注焦点,近期关于防癌险的搜索也逐渐升温。

几年前,曾有一项数据称,我国居民一生罹患癌症的概率为22%,每分钟有6人确诊为癌症。造成癌症的因素纷繁复杂,虽然如今医学昌明,不少癌症已经有了治愈可能,但无可否认的是,一旦不幸罹患癌症,所需的治疗费用是相当昂贵的,对不少个人和家庭来说还可能是“无法承受之重”。

  目前,市面上各家保险公司的重大疾病保险 (以下简称重疾险)种类繁多,如何选购合适的重疾险产品能够有效覆盖需求?已经购买了重大疾病保险,是否还有必要单独购买防癌险?就上述问题,《每日经济新闻》记者近日咨询多位重疾险专家,了解了不同产品覆盖的真实保障。

年轻人适合投保“轻便”的防癌险

  对于不同性别人群购买重疾险,友邦保险专家表示:“客户购买时,可以重点关注一下该保险是否对女性疾病或者男性疾病有特别增加的保障;此外,由于男女重疾、癌症高发的年龄不一样,女性年龄相对男性偏早,所以更加应该提早拥有重疾保险。”

对于年轻人而言,由于收入有限,保费预算不高,因此建议投保专门针对各类癌症的防癌险,或者消费型重大疾病保险,以便利用最低的保费投入获得更高的保障。

  《每日经济新闻》记者了解到,随着互联网保险的兴起,保障目标明确、功能单一的碎片化产品不断涌现。以近期关注较高的乳腺癌为例,目前市面上只要50元,就可获得1年期10万元保额的乳腺癌保障,而乳腺癌以发病率第一被称为 “头号红颜杀手”。价廉物美的专项保险,无疑有极强的吸引力。

中年人更需重疾险的全面保障

  买保险前:这些病发病率较高

若是过了30岁,特别是35岁以后才想起来要针对癌症等重大疾病风险进行投保,从而将财务风险转嫁给保险公司,那么建议选择终身型,或者至少可以保障到70岁的重大疾病保险。预算有限的中年人群仍可以选择消费型,预算宽裕的则可以选择带有一定储蓄性质的重疾险。

  《2013年中国肿瘤登记年报》(以下简称年报)显示,我国肿瘤发病和死亡情况逐年增高。年报显示,我国每年新发恶性肿瘤病例约为60万,肺癌居恶性肿瘤(俗称癌症)发病率第一位,乳腺癌居女性发病率第一位。

积极理财避免陷入“穷癌”泥沼

  乳腺癌以女性发病率第一被称为“头号红颜杀手”。虽然在女性发病率中位列第一,但发病率并不等于死亡率。乳腺癌的死亡率排在肺癌、胃癌、结直肠癌、肝癌之后,在中国女性癌症死亡率构成中排名第五位。

对于得了经济型“穷癌”的年轻一族,除了及早做好防癌保障之外,积极的理财规划也可以避免自身陷入“穷癌”的泥沼中。

  上述年报显示:对女性而言,发病率前十位恶性肿瘤为乳腺癌16.97%、肺癌14.85%、结直肠癌9.68%、胃癌8.53%、肝癌6.17%、食管癌5.85%、子宫颈癌5.54%、甲状腺癌3.90%、子宫体癌3.80%、卵巢癌3.13%;死亡率前十位恶性肿瘤则为肺癌23.89%、胃癌10.36%、结直肠癌9.79%、肝癌9.25%、乳腺癌8.35%、食道癌4.70%、胰腺癌4.65%、卵巢癌3.03%、胆囊癌2.98%、脑癌2.85%。

没钱的穷癌一族,不少人是属于“月光”族,很多东西想要买,却经常囊中羞涩。对于这类“重症患者”,建议首先是降低消费欲望,同时进行积极的理财规划。

  防癌意识差,乳腺癌普查不规范、不普及,使得我国女性乳腺癌的早期诊断率不足30%,而美国80%以上的乳腺癌确诊时为早期。数据称,乳腺癌的发病率在25岁后逐渐上升,50~54岁达到高峰。从未哺乳、从未生育、生育过晚、流产次数多、长时间补充雌激素、肥胖、有直系亲属患乳腺癌等为乳腺癌高位人群。

比如,很多人想要有所储蓄,但却不见得能存下钱来,因为他们认为储蓄=收入-支出。其实完全可以逆向思维一下,每月领到工资后,首先将工资全数转入货币市场基金中,然后抽出一个固定额度投入定期定额基金投资计划中,强制自己进行储蓄,等于是变为“收入-储蓄=可用支出”。唯有如此有规律地进行理财,才可能改变月光习惯,为将来购买各类大宗物品做好充足准备,避免成为“穷癌”一族。

  目前,重大疾病的5年存活率已经达到了男性60%,女性76%;如果在癌症初期就能接受合适的治疗,5年存活率甚至可以达到100%,因此,为自己及家人购买一份重大保险,确实能起到减轻经济负担的作用。

保险动态:上海进行车险理赔服务测评

  一份重疾险够了吗?

近日,上海市保险同业公会在上海保监局领导下,完成了“上海市地方标准《机动车辆保险理赔服务质量规范》”测评工作。

  除了定期接受专业的检查、养成健康的生活方式之外,购买足额的重疾险也显得尤为必要。市面上各家保险公司的重疾险种类繁多,一份重疾险涵盖的保障足够了吗?

本次测评的结果显示,在参加测评的25家公司中,测评成绩达到或超过80分的17家,在70~80分之间的7家,70分以下的1家。虽然测评结果总体较好,但在个别指标方面仍与《地方标准》的要求存在不小距离,相关环节的服务质量和服务意识有待进一步提高。

  鑫山保代资深业务总监陈鹏告诉《每日经济新闻》记者:“买重疾险够不够是一个额度问题,通常重疾险有两个方面的作用,一个是作为医疗费用的报销,这个容易理解,通常30万~50万元不等;二是作为收入补偿险,由于罹患重疾后需要在家休养3年~5年时间,需要准备至少3年左右的生活费,这也是重疾保险额度需要考虑到的。所以重疾险买得够不够,根据每个个体的不同,分开去考虑额度问题。”

上海保监局局长裴光表示,通过行业测评,上海保险业应当及时发现、研究和解决问题,让车险理赔服务标准化,让服务质量测评透明化,让车险消费选择市场化。

  中国保险行业协会制订的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,在重大疾病保险规划的25种重大疾病中,保障的疾病范围应当至少包括六种,首先就是恶性肿瘤,各保险公司还可以增加上述规范疾病范围以外的疾病种类。根据各家保险公司的理赔数据,重疾的理赔案例中60%~70%是癌症,癌症险仍是值得配置的。

  海康人寿有关负责人表示:“通常来说,重疾的种类很多,有的发病率较低,有的发病率较高。在整个重疾的种类中,癌症的发病率最高,治疗成本也是最高的。所以,在癌症频发的当下,只投保重疾险可能会不够。”在这种情况下,可以通过配置费用较低的防癌险来补充。

澳门葡萄京官方网站,  友邦保险专家认为,并非保障的病种多就是全,关键要看这些病种的发病概率。例如:一个公司保障10种高发重疾,另外一个公司保障100种很少发生的重疾,对客户来说前一个更容易发生并且理赔到,尽管数量少,但它的保障却更周全。

  互联网催热碎片化重疾险

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